Rata balonowa – co to jest i jak działa?

Rata balonowa pozwala obniżyć wysokość comiesięcznych płatności, ale oznacza większy wydatek na koniec okresu finansowania. Ostatnia rata może stanowić znaczną część całego zobowiązania, dlatego przed podpisaniem umowy warto sprawdzić nie tylko wysokość miesięcznej raty, lecz także kwotę końcowej płatności i całkowity koszt finansowania. Dowiedz się, jak działa rata balonowa i kiedy takie rozwiązanie może być ryzykowne.

Rata balonowa – co to jest i dlaczego ostatnia płatność jest wyższa?

Najprościej wyjaśnić, co to jest rata balonowa, porównując ją ze standardowym harmonogramem spłat. W obu przypadkach kapitał, czyli pożyczona kwota, jest spłacany w trakcie trwania umowy. Różnica polega na tym, jak rozłożona jest jego spłata.

Przy standardowych ratach kapitał jest rozłożony na cały okres spłaty w bardziej równomierny sposób, dlatego wysokość ostatniej płatności nie różni się znacząco od wcześniejszych. W przypadku raty balonowej początkowe raty zawierają mniejszą część kapitału, a jego większa część zostaje przesunięta do ostatniej raty.

Nie każda wyższa ostatnia płatność oznacza jednak, że w harmonogramie znajduje się rata balonowa. Niewielka różnica może wynikać na przykład z zaokrągleń kwot albo końcowego rozliczenia odsetek. O racie balonowej mówimy wtedy, gdy ostatnia płatność jest wyższa od pozostałych, ponieważ w harmonogramie zaplanowano w niej spłatę dużej części kapitału.

Załóżmy, że finansowanie wynosi 60 000 zł i jest spłacane w 36 płatnościach. Jeśli 25 000 zł kapitału zostanie przeznaczone na ratę balonową, na wcześniejsze 35 rat przypada pozostałe 35 000 zł. Oznacza to, że każda z nich obejmuje 1000 zł kapitału, powiększonego o odsetki naliczone zgodnie z warunkami finansowania.

W takim przykładzie rata balonowa odpowiada aż 41,7% początkowej kwoty finansowania. Po spłacie 35 wcześniejszych rat nadal pozostaje więc do uregulowania 25 000 zł samego kapitału. Nie jest to więc dodatkowa opłata, która pojawia się dopiero na końcu finansowania. Ostatnia rata jest wyższa, ponieważ zawiera większą część kapitału, która nie została spłacona w ramach wcześniejszych rat. Termin i wysokość raty balonowej są określone już przy zawieraniu umowy i uwzględnione w harmonogramie spłat.

Rata balonowa – jak wygląda jej spłata?

Termin wskazany w harmonogramie oznacza obowiązek zapłaty całej raty balonowej. Co to oznacza w praktyce? Jeśli końcowa należność wynosi 25 000 zł, a termin płatności przypada na 30 czerwca, do tego dnia należy wpłacić pełne 25 000 zł. Nie można samodzielnie zastąpić jednej wysokiej raty kilkoma niższymi płatnościami.

Jeśli nie jesteś w stanie spłacić całej kwoty, możesz zwrócić się do finansującego z prośbą o zmianę warunków spłaty. W zależności od jego zasad może to wymagać aneksu do umowy albo zawarcia nowej umowy i ponownej oceny zdolności kredytowej. Finansujący nie ma jednak obowiązku wyrażenia zgody na takie rozwiązanie.

Brak pełnej spłaty w terminie, bez uzgodnienia nowych warunków, oznacza powstanie zaległości. W takiej sytuacji mogą zostać naliczone odsetki za opóźnienie, a finansujący może podjąć działania mające na celu odzyskanie należności. Zasady spłaty oraz konsekwencje niedotrzymania terminu powinny być określone w umowie [1].

Czym pożyczka MiniCredit różni się od finansowania ratalnego?

Choć warto wiedzieć, co to jest rata balonowa, nie jest to rozwiązanie stosowane w MiniCredit. Pożyczki online nie spłacasz w miesięcznych ratach. Zgodnie z warunkami umowy masz jeden termin spłaty przypadający po 30 dniach, w którym regulujesz całą należność. Zanim złożysz wniosek upewnij się więc, czy w miesięcznym budżecie znajduje się odpowiednia nadwyżka na terminową spłatę nowego zobowiązania.

W MiniCredit możesz złożyć wniosek online o kwotę od 500 do 9600 zł z 30-dniowym okresem spłaty. Cały proces – od uzupełnienia formularza po weryfikację rachunku bankowego – zrealizujesz całkowicie bez wizyty w placówce*. Przed wysłaniem wniosku możesz sprawdzić w kalkulatorze datę spłaty, wysokość opłat oraz całkowitą kwotę do zwrotu. Złożenie wniosku nie oznacza jednak automatycznej decyzji pozytywnej, każdy wniosek jest oceniany indywidualnie.

*Pożyczkodawcą jest MiniCredit Sp. z o.o. Reprezentatywny przykład:

Pożyczka 2500 zł na 30 dni, RRSO wynosi 297,61%; całkowita kwota pożyczki: 2500 zł; oprocentowanie zmienne: 14,50%; całkowity koszt pożyczki: 300,34 zł, w tym: prowizja za udzielenie 250,00 zł, prowizja za obsługę 20,55 zł, odsetki 29,79 zł; okres kredytowania: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 2800,34 zł.

Źródło:

[1] Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 30, https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu20111260715.